La seguridad financiera en la vejez es una preocupación global, y los sistemas pensionales son una herramienta clave para abordar esta preocupación. En Colombia, tenemos una reforma pensional radicada y será tema central en las siguientes semanas.
En este artículo comparamos varios sistemas pensionales del mundo, con el fin de tener una visión global y un insumo que nos sirva para la discusión que se avecina.
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Sistema pensional de Estados Unidos
El sistema de pensiones en los Estados Unidos, también conocido como Seguro Social, es un programa federal que brinda beneficios de jubilación, discapacidad y supervivencia a las personas elegibles, que se financia a través de los impuestos sobre la nómina y los beneficios se basan en el historial de ingresos de una persona y la edad en la que comienza a recibir los beneficios.
Una característica clave del Seguro Social es que proporciona una fuente de ingresos garantizada para los jubilados, que puede ayudar a complementar otras fuentes de ingresos para la jubilación, como los ahorros personales o los planes de jubilación patrocinados por el empleador.
No obstante, la cantidad de beneficios proporcionados puede no ser suficiente para satisfacer todas las necesidades de jubilación de una persona, particularmente si no ha trabajado durante una parte importante de su carrera o ha tenido bajos ingresos.
Además del Seguro Social, muchos empleadores ofrecen planes privados de pensión, como planes de beneficio definido o planes de contribución definida. Los planes de beneficios definidos brindan un flujo de ingresos garantizados durante la jubilación, mientras que los planes de contribuciones definidas permiten a las personas contribuir con una parte de sus ganancias a una cuenta de jubilación que se invierte en el mercado de valores.
Uno de los desafíos que enfrenta el sistema de pensiones de EE. UU. es el problema de los planes de pensiones con fondos insuficientes. Muchos planes de beneficios definidos, en particular los del sector público, se enfrentan a importantes déficits de financiación, lo que podría dar lugar a una reducción de los beneficios para los jubilados o un aumento de los costos para los contribuyentes.
Asimismo, muchas personas no están ahorrando lo suficiente para la jubilación, lo que podría conducir a una mayor dependencia del Seguro Social u otras formas de asistencia pública.
Para abordar estos desafíos, los legisladores han propuesto una serie de reformas, que incluyen aumentar la edad de jubilación, reducir los beneficios para las personas de mayores ingresos y ampliar el acceso a las opciones de ahorro para la jubilación de los trabajadores de bajos ingresos. Estas reformas podrían ayudar a garantizar la sostenibilidad a largo plazo del sistema de pensiones de EE. UU. y brindar una mayor seguridad financiera a los jubilados.
Pensión estatal de Dinamarca
Dinamarca cuenta con un régimen de pensiones obligatorio que incluye tanto un componente público como privado. El sistema público de pensiones danés se conoce como Pensión estatal básica, la cual proporciona un nivel básico de ingresos de jubilación a todos los ciudadanos daneses.
La pensión se financia a través de impuestos y está disponible para cualquier persona que haya cumplido 67 años y haya sido residente de Dinamarca durante al menos 3 años. La cuantía de la pensión está determinada por el número de años que una persona ha residido en Dinamarca. El importe máximo de la Pensión estatal básica es de 6.111 coronas danesas (aproximadamente 820 euros) al mes.
Además de la Pensión estatal básica, Dinamarca tiene un plan de pensiones ocupacional obligatorio. El plan está financiado tanto por el empleador como por el empleado y es administrado por compañías privadas de pensiones. El monto de la pensión se basa en el salario del empleado y el número de años que ha estado contribuyendo al plan.
El país nórdico también tiene un plan de pensiones voluntario conocido como Plan de Ahorro para Pensiones Individuales (IPS), que es un plan de ahorro con ventajas fiscales que permite a las personas ahorrar para su jubilación.
Los aportes realizados al IPS son deducibles de impuestos y los rendimientos de las inversiones están libres de impuestos. Este plan es administrado por sociedades de pensiones privadas, y el monto de la pensión se determina en función de los aportes realizados y los rendimientos de las inversiones.
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Sistema pensional de Argentina
El sistema de pensiones en Argentina es administrado por la Administración Nacional de la Seguridad Social (ANSES) y brinda beneficios de jubilación, invalidez y sobrevivencia a las personas elegibles. El sistema se financia a través de los impuestos sobre la nómina y las contribuciones de los empleadores y empleados.
Una característica clave del sistema de pensiones argentino es que brinda una pensión universal para los adultos mayores que no tienen acceso a una pensión contributiva. La Pensión Universal para el Adulto Mayor está disponible para personas mayores de 65 años que cumplan con ciertos requisitos de ingresos y residencia, proporcionando un ingreso básico para ayudar a satisfacer sus necesidades básicas y reducir la pobreza entre esta población.
El sistema de pensional argentino incluye un sistema de pensiones contributivo, que otorga beneficios de jubilación a las personas que han contribuido al sistema a través de su empleo, lo que incluye tanto un plan de beneficio definido como un plan de contribución definida.
El plan de beneficios definidos proporciona un flujo de ingresos garantizado durante la jubilación, mientras que el plan de contribuciones definidas permite a las personas contribuir con una parte de sus ganancias a una cuenta de jubilación que se invierte en el mercado de valores.
En lo último años, el sistema se ha enfrentado a dificultades como déficits de financiamiento y preocupaciones sobre la sostenibilidad del sistema. Para hacer frente a estos desafíos, el gobierno ha implementado una serie de reformas, incluido el aumento de la edad de jubilación, la reducción de los beneficios para las personas de mayores ingresos y la ampliación del acceso a las opciones de ahorro para la jubilación.
Uno de los principales retos que enfrenta el sistema de pensiones es el tema de la informalidad laboral, que puede dificultar que las personas acumulen aportes suficientes para acceder a una pensión contributiva. Con el objetivo de solventar el problema, el gobierno ha implementado programas para fomentar el empleo formal y aumentar la cobertura de seguridad social para los trabajadores informales.
Sistema pensional mexicano
El sistema de pensiones en México está compuesto por siete instituciones federales, así como varios subsistemas creados por estados, municipios y universidades. Este sistema tiene diferentes reglas y requisitos, lo que genera beneficios desiguales para la población. La complejidad institucional del sistema de pensiones mexicano ha generado desafíos para mantener su sostenibilidad financiera.
El gasto del gobierno en pensiones ha aumentado significativamente en los últimos años, se prevé que siga aumentando debido al envejecimiento de la población. Esto ha generado preocupaciones sobre la sostenibilidad a largo plazo del sistema, así como la necesidad de reformas de política para garantizar su estabilidad financiera.
Actualmente, la edad de jubilación está fijada en 60 años para los hombres y 55 para las mujeres. Algunas propuestas buscan aumentar la edad de jubilación, ya que ayudaría a reducir la carga financiera del sistema al permitir que las personas trabajen y contribuyan al sistema durante períodos más prolongados. Otra reforma propuesta es aumentar la cobertura del sistema contributivo de pensiones, que actualmente solo cubre a un pequeño porcentaje de la población.
El gobierno mexicano ha implementado planes de pensiones no contributivos, como la Pensión Universal para Adultos Mayores, que proporciona un ingreso básico a las personas mayores de 65 años que no tienen acceso a una pensión contributiva. Si bien estos esquemas han ayudado a reducir la pobreza entre la población de edad avanzada, también suponen una carga para las finanzas del gobierno.
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